Долги и кредиты: как не запутаться и выплатить быстрее
Как учитывать, кто кому должен, следить за кредитами и выбрать стратегию погашения: «снежный ком» или «лавина». · 5 мин чтения
Записывайте все долги — и свои, и чужие
Одолжили другу 500 леев до зарплаты, взяли у родителей на ремонт, купили технику в рассрочку — всё это долги, о которых легко забыть. Записанный долг с датой возврата не потеряется и не испортит отношения неловким «а ты помнишь…».
Отдельно отмечайте, кто кому должен: вы или вам. Так видно не только сколько вы должны, но и сколько денег должно к вам вернуться.
Кредит — это не только сумма, но и проценты
У банковского кредита каждый платёж делится на две части: проценты банку и погашение основного долга. В начале срока проценты обычно занимают большую часть платежа, поэтому долг уменьшается медленнее, чем кажется. Полезно видеть график: сколько вы уже заплатили процентов и сколько осталось основного долга.
Досрочное погашение уменьшает именно основной долг, а значит, и будущие проценты. Даже небольшие дополнительные платежи заметно сокращают переплату.
Две стратегии погашения
Если долгов несколько, важно решить, какой гасить в первую очередь.
- «Снежный ком»: сначала закрываете самый маленький долг, по остальным платите минимум. Быстрые победы мотивируют продолжать.
- «Лавина»: сначала гасите долг с самой высокой ставкой. Математически это выгоднее — вы меньше переплачиваете банкам.
- Выбирайте ту стратегию, которой будете следовать. Лучший план — не самый выгодный на бумаге, а тот, который вы доведёте до конца.
Не допускайте просрочек
Просрочка — это штрафы, испорченная кредитная история и стресс. Ставьте напоминания о датах платежей за несколько дней. Если понимаете, что не успеваете, свяжитесь с банком заранее: часто можно договориться о переносе или реструктуризации, а вот после просрочки вариантов становится меньше.